Problematika financování bydlení postihne za život asi každého z nás. Možností jak postupovat ve světě financí je ovšem tolik, že není jednoduché se v této problematice obratně pohybovat. Stejně jako v jiných odvětvích i zde panuje spousta polopravd a mýtů. Pojďme se tedy blíže podívat na některé z nich, postupně rozebrat možnosti financování nového bydlení. Poohlédnout se za pojmy jako je fixace, státní podpora, anuitní splácení, státní podpora, překlenovací úvěr, a další tolik známé výrazy z plakátů a reklam.
Určitě dneska každý, a to díky velké medializaci, zná pojem 100% hypotéka, hypotéka bez dokladování příjmů, ale jsou skutečně tak výhodné jak se o nich dozvídáme? A co další poskytované služby, jako jsou daňové úlevy, státní příspěvky či dokonce instituce s názvem SFRB. Spousta z nás ani neví, že takovéto možnosti ekonomického financování, či možnosti získání státních subvencí a daňových úlev je možné získat.
V případě potřeby financování bydlení každého z nás napadne určitě několik možností. Mezi první z nich patří jistě hypotéka nabízená v několika formách a typech všemi bankami v ČR. Další velice známou formou je stavební spoření a sním spojené úvěry jak řádný, tak překlenovací. Jako určitou možnost lze chápat i společnosti se slogany půjčka na cokoliv, nebo peníze ihned bez ručitele, ovšem v těchto případech se často jedná jen o desetitisícové částky a ve výsledku jsou tyto půjčky velice drahé.
Způsobů jak volit, které řešení je zrovna pro nás to pravé, je několik. Většina z nás sáhne nejprve po zkušenostech lidí z okruhu rodiny, či přátel. Avšak je nutno si uvědomit, že se s největší pravděpodobností nacházíme v jiné situaci, než onen rádce. (máme jiné vzdělání, příjem, nebo například chceme financovat odlišnou nemovitost, apod.). Proto tento způsob není úplně tím nejvhodnějším. Ne tím že by se nám pokoušeli poradit špatně, ale spíše z důvodu, jaké zkušenosti může mít například kamarád, který řešil jednu hypotéku a ještě před pěti lety.
V současné době poměrně hojně využívaným způsobem je návštěva našeho osobního bankéře v bance kde máme účet, tato možnost s sebou nese ale i svá úskalí, například to, že nabídka kterou dostaneme se bude týkat jen jedné konkrétní společností, tudíž odpadá možnost porovnání. Další možností je obejít sám tyto instituce a nechat si od nich připravit nabídku. Ovšem při představě toho, že těchto institucí je v ČR něco kolem 30ti a že po večerech procházím úrokové sazby, poplatky za zpracování, doby splatnosti, způsoby splacení, splátkové kalendáře, možnosti čerpání a mnoho dalšího je pro laika poměrně děsivá. Další možností je tedy nechat si připravit nabídku ekonomického financování bydlení nezávislým finančním poradcem. Ovšem skutečně nezávislým, tzn. nepracuje pro konkrétní společnost, je schopen vás zastupovat u více než jedné banky a dvou spořitelen a v neposlední řadě je schopen s vámi vyřešit jak problematiku financování (vybrat pro realizaci ekonomické stavby to nejlepší na trhu) i potřebného zajištění a to vše od jednoho stolu, takže vám odpadne „vysedávání“ po bankách a pojišťovnách. Navíc tato služba je v ČR bezplatná, čili pokud využíváte služeb nezávislého finančního poradce, nestojí vás to ani korunu. A ještě vám odpadnou starosti s přípravou podkladů potřebných k vyřízení úvěru, jako jsou například výpis z katastru nemovitostí, žádost o úvěr, potvrzení o příjmu, zajištění nemovitosti, doložení účelu a podobně.
Na vybavení interiérů a nákup nábytku můžete využít též rychlé půjčky bez ručitele.
Pojďme si tedy přiblížit, co si pod hypotéčním úvěrem, překlenovacím úvěrem a jinými možnostmi financování, představit a jak se chovají v praxi.
Z široké škály nabízených produktů k financování jsou nejrozšířenější, a v současné době, stále nejvyužívanější tyto možnosti…
Hypoteční úvěr – úvěr poskytovaný v bance
Výhody hypotečního úvěru:
- Zajištění bydlení
- Při splátkách po dobu 20 let relativně nízké splátky (možnost splácení 5 – 30ti let)
- Platba úroků je daňově uznatelný náklad (až 300.000,- ročně můžeme odečíst z daňového základu)
- Při pořízení nové nemovitosti nárok na státní dotaci
- Nejlepší způsob jak financovat bydlení, když klient má pouze část našetřených finančních prostředků
Nevýhody hypotečního úvěru:
- Je třeba bance doložit, že je klient schopen splácet hypotéku (potvrzení o příjmu, nebo daňové přiznání min 2 roky zpět)
- Administrativní náročnost při vyřízení úvěru
Úvěr ze stavebního spoření
Výhody stavebního spoření:
- Ekonomické úspory klientů jsou pojištěny
- Klient dostává státní podporu ve výši 15% (max však 3000,-)
- Úrok ve stavebních spořitelnách se pohybuje nad úrovní inflace (vklady se úročí ve prospěch klienta)
- Možnost vzít si úvěr ze stavebního spoření
- Možnost vzít si překlenovací úvěr
- Úroky z úvěrů jsou garantovány po celou dobu splácení
Nevýhody stavebního spoření:
-
- Po dobu 6ti let nemožnost disponovat s vloženým kapitálem (avšak po uplynutí této doby možnost použití peněz na cokoliv)
- V případě dřívějšího výběru přichází klient o ekonomické výhody státní podpory
- Lze uzavřít pouze jedna smlouva na jednu osobu (se státní podporou)
- Nutnost platit vstupní poplatek (většinou 1% z cílové částky)
