Pojištění domácnosti: Na co nezapomenout?
Pojištění domácnosti nemůže zabránit případným škodám, které vzniknou na vašem majetku následkem nahodilé živelné události či „návštěvou“ zloděje, ale může snížit finanční náklady, které v důsledku těchto škod vzniknou. Tento druh pojištění patří k jednomu z nejčastěji nabízených pojištění a lze jej proto sjednat prakticky u kterékoli pojišťovny s výjimkou pojišťoven, které se specializují pouze na oblast životního pojištění, jako např. Nationale-Nederlanden či Aviva.
Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě skupiny rizik, resp. pojistného nebezpečí:
- riziko krádeže a loupeže věcí v pojištěné domácnosti (event. v dalších nebytových prostorách) vloupáním
- riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí např. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj.
Pojištění se vztahuje na škody na věcech, které jsou součástí bytu, ale pouze v případě, pokud jsou tyto věci uvedeny v pojistných podmínkách. Proto při uzavírání smlouvy dbejte na konkrétní podmínky stanovené pojišťovnou. Nabídka pojišťoven je dosti široká, každá pojišťovna má v základním pojištění zahrnuta jiná rizika, každá z nich umožňuje jiná rizika připojistit, každá má stanoveny jiné limity plnění.
Pro sjednání běžného pojištění domácnosti není nutný odhad znalce či prohlídka bytu pojišťovacím poradcem a lze uzavírat i na pobočkách pojišťoven na počkání. V případě nadstandardního pojištění na větší pojistné částky jsou odhady nutné. Na základě úrovně vybavení, jsou stanoveny i podmínky a limity plnění pro každou kategorii.
Domácnost: Co ovlivňuje výši pojistného?
Pojistná částka
V případě vzniku škody vám bude pojišťovnou vyplaceno pojistné plnění, a to do výše pojistné částky uvedené ve smlouvě. Pojistnou částku, tedy cena domácnosti, na kterou se pojištění vztahuje, a ze které je odvozena výše pojistného, lze vypočítat několika způsoby:
-
na základě zvolené pojistné částky podle odhadu pojištěného (součet hodnot jednotlivých věcí)
-
na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení
-
podle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení
Výše pojistného
Každá pojišťovna, která má ve svém portfoliu produktů pojištění domácnosti, má stanoven svůj vlastní způsob a metodiku výpočtu pojistného. Jeho výši však zpravidla ovlivňuje několik důležitých faktorů. Mezi ty nejzákladnější patří:
- pojistná částka, tj. celková cena domácnosti a jejího vybavení
- úroveň vybavení domácnosti
- velikost plochy domácnosti (počítá se s obytnou plochou)
- lokalita, tj. umístění domácnosti (ve větších městech dražší pojistné než v městech menších nebo na vesnici)
- zvolená spoluúčast pojištěného (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné)
- zvolená rizika pojištění resp. úroveň krytí (jen živelné, jen krádež, aj.)
- zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby
- bezeškodní průběh v minulých letech, aj.
Výhody a nevýhody pojištění domácnosti
Pojišťovny kromě základního pojištění domácnosti nabízí také možnost připojištění v podobě zvýšení pojistné částky a tím i případného pojistného plnění, dojde-li ke škodě.
Nadstandardní (luxusní) pojištění
Tento druh pojištění umožňuje pojistit domácnost a věci, které jsou její součástí na vyšší částky, než v případě pojištění standardního. Umožňuje tak respektovat mnohdy vysoké rozdíly v hodnotě jednotlivých souborů věcí v pojištěné domácnosti.
Výhodou nadstandardního pojištění je možnost stanovit pojistné částky pro jednotlivé věci ve výši jejich skutečné hodnoty. Nevýhodou je vyšší cena pojištění a také skutečnost, že sjednávání pojištění může být také spojeno se značnými administrativními náklady a s jinými vedlejšími výdaji, např. zvýšené náklady na zajištění domácnosti před vloupáním, náklady na znalecké posudky hodnoty uměleckých děl, aj.
Doplňkové připojištění
Jde o pojištění, které je „doplňkově“ nabízeno k hlavnímu pojištění domácnosti, a které tudíž nelze sjednat samostatně (mohou se vyskytnout výjimky). Doplňková připojištění v oblasti pojištění domácnosti slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik (jako např. jízdní kola, elektronika, stavební součástí, věci sloužící k podnikání, okenní skla, pojištění věcí v mimo domácnost), na které se nevztahuje základní pojištění domácnosti. Jeho cílem není pouze rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také zvýšení limitů pojistného plnění.
Výhody:
- možnost zahrnout do pojištění věci či rizika, na které se nevztahuje základní pojištění
- umožňují pojištění cenných věcí v domácnosti na jejich skutečnou hodnotu, která může mnohonásobně překračovat maximální limity pojistného plnění základního pojištění
Nevýhody:
- zvýšená administrativa při sjednávání (pro pojištění uměleckých děl je např. vyžadováno jejich znalecké ocenění) a jejich vyšší cena, která mnohdy převyšuje cenu základního připojištění
